¿Cómo afecta la Ley de Segunda Oportunidad a las Deudas y Vivienda con Hipoteca?

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Contenidos del artículo

Por Guillermo Mateo, Abogado en Cádiz

  1. Introducción: Descubre las posibilidades de la Ley de Segunda Oportunidad
  2. ¿Qué implica la Ley de Segunda Oportunidad?
  3. Manteniendo la Vivienda Hipotecada: Plan de Liquidación
    1. Plan de Pagos y Conservación del Patrimonio
    2. Casos específicos y ejemplos
  4. Liquidando la Vivienda: Alternativas y Consideraciones
    1. Concurso sin masa y sus condiciones
    2. Exclusión de la deuda hipotecaria
  5. Exoneración de Deudas: Proceso y Excepciones
    1. Plan de Pagos y sus detalles
    2. Excepciones y deudas no exonerables
  6. Conclusiones: ¿Qué opción es la más adecuada?
  7. Contacta con tu Abogado Especializado
  8. ¡Contáctanos ahora para una consulta gratuita!

La Ley de Segunda Oportunidad se presenta como una herramienta valiosa para aquellos que buscan liberarse de deudas insostenibles y comenzar de nuevo, siempre que se encuentre en una situación real de quiebra (no sobreendeudamiento puntual -sobre esto hemos escrito bastante en el blog-). Este artículo te guiará a través de las opciones que ofrece esta ley, brindándote información clara y precisa para entender si someterte a este procedimiento es la mejor decisión para ti y cuál de las dos vías es la más ajustada.

¿Qué implica la Ley de Segunda Oportunidad?

La Ley de Segunda Oportunidad, incorporada en 2015, está diseñada para personas físicas que enfrentan insolvencia financiera, ofreciendo la posibilidad de cancelar deudas y reiniciar su vida económica. La ley ofrece dos caminos distintos: mantener el patrimonio o liquidarlo.

Manteniendo la Vivienda Hipotecada: Plan de Liquidación

Plan de Pagos y Conservación del Patrimonio

Optar por conservar tu vivienda hipotecada implica la presentación de un plan de pagos detallado. Este plan, con una duración general de tres años, se extiende a cinco si se mantiene la vivienda habitual. Se deben especificar los recursos destinados a satisfacer las deudas exonerables y no exonerables, junto con la proyección de ingresos futuros.

Casos específicos y ejemplos

Para entender mejor estas opciones, analicemos casos específicos. Si el valor de la hipoteca es igual o superior al mercado de la vivienda, la ley considera que la vivienda no tiene valor económico y no es necesario liquidarla. Sin embargo, si el valor de la hipoteca es superior al valor de mercado, se puede exonerar el exceso de la hipoteca, reduciendo las cuotas.

Liquidando la Vivienda: Alternativas y Consideraciones

Concurso sin masa y sus condiciones

En casos en los que la liquidación de bienes no es viable, se considera un «concurso sin masa». Este se aplica cuando no hay bienes o su venta generaría costos desproporcionados. También se aplica cuando los bienes están gravados por hipotecas que superan su valor.

Exclusión de la deuda hipotecaria

Es esencial comprender que la deuda hipotecaria no se exonerará (no entran dentro de la cancelación) en caso de liquidación de bienes. Sin embargo, existen alternativas, como acogerse a la normativa para deudores hipotecarios en riesgo de exclusión social, permitiendo una reestructuración de la deuda y cuotas más bajas.

Exoneración de Deudas: Proceso y Excepciones

Plan de Pagos y sus detalles

El plan de pagos debe cubrir el patrimonio salvado, garantizando que se pague al menos la parte del activo que no queda satisfecha tras el plan. La exoneración se otorga al finalizar el plan, cancelando la parte restante de la deuda.

Excepciones y deudas no exonerables

Algunas deudas, como las públicas con Hacienda y la Seguridad Social, no son totalmente exonerables. La ley establece límites, exonerando parcialmente las deudas públicas hasta 10,000 euros.

Conclusiones: ¿Qué opción es la más adecuada?

Decidir entre mantener o liquidar la vivienda depende de tu situación específica. La ley ofrece flexibilidad, pero es crucial analizar detenidamente tus finanzas y consultarlo con un experto antes de tomar una decisión.

Contacta con tu Abogado Especializado

Ante la complejidad de la Ley de Segunda Oportunidad, contar con la asesoría de un abogado especializado es fundamental. En Mateo López Abogados, nuestro equipo de expertos en Cádiz está listo para guiarte a través de este proceso.

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